Bảo hiểm nhân thọ ngày càng được người dân và xã hội xem như là một sản phẩm tài chính quan trọng, có thể mang lại nhiều giá trị cả về tinh thần lẫn vật chất trong cuộc sống. Do đó, hiểu đúng ý nghĩa, lợi ích khi tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp bạn có những góc nhìn tích cực hơn cũng như có thể đưa ra quyết định có nên tham gia bảo hiểm nhân thọ hay không. Cùng bài viết dưới đây điểm qua khái niệm bảo hiểm nhân thọ và những lưu ý khi mua bảo hiểm nhân thọ nhé!
Đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm của công ty bảo hiểm nhân thọ nhằm bảo vệ tài chính cho người được bảo hiểm trước các rủi ro liên quan sức khỏe, thân thể và tính mạng. Do đó, bảo hiểm nhân thọ có các đặc điểm cơ bản như sau:
- Tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe của con người là điều không thể xác định được giá trị.
- Sự kiện bảo hiểm không hoàn toàn gắn liền với rủi ro: Nghĩa là sự kiện bảo hiểm là sự kiện khách quan do các bên thỏa thuận hoặc pháp luật quy định mà khi xảy ra sự kiện đó doanh nghiệp phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm.
- Chỉ công ty bảo hiểm nhân thọ mới được cấp bảo hiểm cho người tham gia.
- Hợp đồng bảo hiểm mang tính chất dài hạn và có thể mang tính tiết kiệm, đầu tư với ít rủi ro.
- Bảo hiểm nhân thọ là hợp đồngvới nhiều điều khoản mẫu nên có yêu cầu cao về tính minh bạch, linh hoạt của sản phẩm.
Các loại hình bảo hiểm nhân thọ hiện nay
- Bảo hiểm sinh kỳ: là sản phẩm bảo hiểm chi trả số tiền bảo hiểm cho người tham gia, với điều kiện người đó còn sống tới thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng. Quyền lợi cốt yếu của nghiệp vụ bảo hiểm này là giúp người tham gia có được khoản tiền mong muốn vào thời điểm nhất định trong tương lai. Hiện nay tại thị trường Việt Nam chưa có đơn vị nào cung cấp loại hình bảo hiểm này.
- Bảo hiểm tử kỳ: là một loại hình bảo hiểm nhân thọ có quyền lợi cốt yếu là bảo vệ tài chính trước rủi ro tử vong trong một khoản thời gian nhất định. Điều này có nghĩa quyền lợi bảo hiểm tử kỳ chỉ được chi trả khi sự kiện bảo hiểm xảy ra trong thời gian quy định trong hợp đồng. Nếu sau thời gian này, quyền lợi bảo hiểm sẽ không còn nữa.
- Bảo hiểm trả tiền định kỳ: Bảo hiểm trả tiền định kỳ hay niên kim là một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mà công ty bảo hiểm phải chi trả cho người tham gia một khoản tiền theo định kỳ (năm/quý/tháng) nếu người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định. Mức chi trả, độ tuổi nhận được quyền lợi sẽ được thỏa thuận và ghi rõ trong hợp đồng bảo hiểm đã ký kết.
- Bảo hiểm hỗn hợp: là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp giữa bảo hiểm sinh kỳ và tử kỳ.
- Bảo hiểm trọn đời: là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cung cấp quyền lợi bảo hiểm tử vong trong suốt cuộc đời của người được bảo hiểm. Điều này có nghĩa khi hợp đồng có hiệu lực, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phải chi trả số tiền bảo hiểm theo đúng cam kết trên hợp đồng cho người thụ hưởng nếu người được bảo hiểm tử vong.
Bảo hiểm nhân thọ hoạt động trên nguyên tắc nào?
Vừa tiết kiệm, vừa mang tính bảo vệ
Ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ là khi người tham gia bảo hiểm đồng ý đóng những khoản phí định kỳ trong một khoản thời gian nhất định vào quỹ lớn do đơn vị bảo hiểm quản lý thì doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi trả một khoản tiền như đã cam kết trong hợp đồng khi không may có sự kiện rủi ro xảy ra với người được bảo hiểm.
Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ khác với các loại bảo hiểm khác chính là có thể có tính tích lũy. Nghĩa là vào ngày đáo hạn hợp đồng mà không xảy ra “sự kiện bảo hiểm”, người mua bảo hiểm nhân thọ có thể sẽ nhận được số tiền bảo hiểm và còn có thể được nhận thêm một khoản lãi suất (nếu có) từ hoạt động đầu tư vốn của công ty.
Chỉ bảo hiểm cho các biến cố không thể lường trước
Bảo hiểm nhân thọ chỉ bảo hiểm cho các sự kiện bất ngờ xảy ra trong cuộc sống mà con người không thể lường trước được. Còn đối với những sự kiện chắc chắn xảy ra hoặc đã xảy ra thì bảo hiểm có quyền không chi trả.
Lấy số đông bù số ít
Bảo hiểm nhân thọ dựa vào số đông người tham gia để chia sẻ, bù đắp sự thiếu hụt tài chính cho những người không may gặp rủi ro trong cuộc sống và khắc phục dần trong nhiều năm. Bởi, con người có thể phải đối mặt với nhiều loại rủi ro trong cuộc sống và không lường trước được điều gì sẽ xảy ra với mình và gia đình trong tương lai. Nguyên tắc hoạt động này thể hiện tính nhân đạo, lòng nhân văn cao cả của bảo hiểm nhân thọ.
Nguyên tắc trung thực
Vì liên quan đến thân thể, tính mạng con người nên tính trung thực là cực kỳ quan trọng trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Việc khách hàng cung cấp chính xác thông tin, tình trạng sức khỏe là yếu tố hàng đầu giúp thẩm định xem bạn có đủ điều kiện tham gia bảo hiểm nhân thọ hay không. Và hơn hết, đó không chỉ là cơ sở để công ty bảo hiểm chấp thuận hoặc từ chối bảo hiểm mà còn là cơ sở cho việc giải quyết quyền lợi về sau cho khách hàng.
Nguyên tắc khoán
Người được bảo hiểm sẽ nhận được số tiền khoán theo đúng mức mà họ đã thỏa thuận trước trên hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với công ty bảo hiểm phụ thuộc vào nhu cầu cũng như khả năng đóng phí của người tham gia bảo hiểm. Do đó, người mua bảo hiểm có thể cùng lúc ký nhiều hợp đồng bảo hiểm cho một đối tượng với số tiền không hạn chế.
Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm
Quyền lợi có thể được bảo hiểm thực chất là mối quan hệ giữa người mua bảo hiểm và người được thụ hưởng bảo hiểm, xác lập trên mối quan hệ huyết thống, lao động, hôn nhân hợp pháp. Trong đó, rủi ro của người được bảo hiểm sẽ gây tổn thất về tài chính cho người mua bảo hiểm, bao gồm:
- Khách hàng có quyền lợi bảo hiểm không giới hạn đối với thân thể của mình. Do vậy, quyền lợi bảo hiểm cũng tồn tại đối với người thân, người có trách nhiệm nuôi dưỡng, giám hộ hợp pháp của người mua bảo hiểm.
- Quyền lợi bảo hiểm tồn tại khi chủ sở hữu lao động mua bảo hiểm nhân thọ cho người lao động.
